Comment obtenir son crédit immobilier ?
Crédit immobilier – Le temps où le reste à vivre était pris en compte dans le calcul du taux d’endettement et où les taux d’intérêt flirtaient autour de 1% est une époque bien révolue. Est-ce une mauvaise nouvelle pour autant ? Pas forcément, du moins lorsque le prix de l’immobilier baissera, dans la même mesure, que les taux d’intérêt, eux, ont augmenté.
Constituer son dossier de prêt immobilier est un exercice qui ne doit rien laisser au hasard. Nous ne pouvons que vous conseiller, dans un premier temps, de faire évaluer votre enveloppe d’emprunt auprès de votre banque et/ou d’un courtier spécialisé en crédit immobiliers.
En effet, de nombreuses notions sont à prendre en compte pour que votre projet puisse aboutir : respect du taux d’endettement, calibrage des revenus salariaux et/ou fonciers, insertion des frais impondérables (notaire, garantie ou hypothèque, dossier, etc.) ou encore la fixation de l’apport personnel répondant aux standards attendus.
Les points de négociation
Il n’y a pas que le taux d’intérêt à analyser, ci-dessous les autres facteurs à prendre en considération :
Compris entre 500€ et 1500€ ;
Caisse de garantie ou PDD ou hypothèque ;
En général autour de six mois d’intérêt ;
C’est un pourcentage du prêt évolutif en fonction de l’âge.
Sans aucun doute, c’est l’assurance emprunteur qui représente le poste sur lequel l’économie peut être la plus significative.
Dès lors, la proposition d’une assurance externe, avant l’édition de l’offre de prêt, ou une délégation, une fois les fonds débloqués, reste un point majeur à ne pas négliger.
Aussi, vouloir tout obtenir à la baisse n’est pas la bonne stratégie : le plus important est la concrétisation de votre projet. Une relation de transparence avec votre banquier ou avec votre courtier permettra d’obtenir une négociation satisfaisante pour les deux parties et l’envie commune que votre dossier soit une réussite.
Changement de paradigme
Nous avons connu une période exceptionnelle, une parenthèse dans l’histoire, avec des taux d’intérêt particulièrement bas si bien que les prix de l’immobilier ont considérablement augmenté. L’inflation grandissante ne pouvait être contenue que par une politique de rigueur avec la remontée des taux d’intérêt.
La période 2023/2025 sera celle où les prix de l’immobilier devront revenir en cohérence avec la hauteur des taux d’intérêt.
De surcroît, le respect du taux d’endettement, fixé par le Haut Conseil de Stabilité Financière, à hauteur de 35%, réduit d’autant plus la marge d’emprunt ; sans compter que les banques souhaitent désormais un apport ainsi qu’une épargne de précaution.
Oui, le paradigme a changé et bouscule l’immobilier. Cependant, il reste une valeur refuge sur laquelle nous reviendrons forcément : aujourd’hui, avec des marges plus étroites ou lorsque les taux et/ou les prix viendront à baisser.
L’effet de levier du crédit immobilier
Il est plus difficile à appréhender avec la remontée des taux. Cependant, il n’empêche que les investissements locatifs (parts de SCPI incluses) permettent de défalquer l’intégralité des intérêts du revenu foncier imposable.
Dès lors, si le coût réel de l’intérêt – son pourcentage diminué de l’économie d’impôt générée – est inférieur au rendement obtenu alors l’effet de levier est bien positif ; ce, d’autant plus lorsque la tranche marginale de l’investisseur est élevée.
